Für 3.000 Euro Zahlbetrag brauchen Sie mit Durchschnittsverdienst rund 80 Jahre: der Rechenweg bis zur Steuer

Von Dirk Rott, bekannt vom YouTube-Kanal Steuerratgeber·Stand: 4. November 2026

Wer 3.000 Euro Rente auf dem Konto sehen will, braucht 80,5 Rentenpunkte. Einen Punkt gibt es für ein Jahr mit genau dem Durchschnittsverdienst aller Versicherten. Mit Durchschnittsverdienst müssten Sie also rund 80 Jahre arbeiten. Ende 2025 erreichte nur eine von 336 Altersrenten diesen Betrag.

Trotzdem gibt es Rentner mit 3.000 Euro. Zwei erfundene Beispielpersonen zeigen, auf welchem Weg man dorthin kommt: Henning, Jahrgang 1960, früher Techniker und seit Anfang 2025 in Rente, und Berthold, Jahrgang 1950, früher Konstruktionsleiter und seit Anfang 2016 in Rente. Seit Juli 2026 bekommen beide rund 3.000 Euro im Monat. Am Ende steht, was das Finanzamt davon noch nimmt, und ein Rechenweg für Ihren eigenen Abstand.

Gemeint ist in diesem Beitrag immer der Zahlbetrag: die Rente nach Kranken- und Pflegeversicherung, vor der Steuer. Bei gesetzlich Pflichtversicherten kommt genau dieser Betrag aufs Konto, und auch die Statistik der Deutschen Rentenversicherung zählt ihn. Wo eine Rente von 1.200 Euro Zahlbetrag in dieser Statistik steht, zeigt der Beitrag 1.200 Euro Zahlbetrag: 66 Prozent der Männer bekommen mehr, aber nur 34 Prozent der Frauen.

Von 3.000 Euro zurück zu 80,5 Rentenpunkten

Gerechnet wird vom Ziel zurück. Pflichtversicherte Rentner mit Kindern zahlen 2026 für Kranken- und Pflegeversicherung 12,35 Prozent ihrer Rente: 7,3 Prozent Krankenversicherung, die Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 2,9 Prozent und 3,6 Prozent Pflegeversicherung. Seit dem 1. Juli 2026 bringt jeder Rentenpunkt 42,52 Euro im Monat, das ist der aktuelle Rentenwert.

Amtlich heißen Rentenpunkte Entgeltpunkte. Wie sie entstehen, erklärt der Beitrag Rentenpunkte einfach erklärt. Ihre eigene Kasse kann beim Zusatzbeitrag vom Durchschnitt abweichen, dann verschieben sich die Werte etwas.

Welches Gehalt dahintersteckt

Die Rentenversicherung rechnet selbst eine Standardrente vor: 45 Jahre, jedes Jahr genau der Durchschnittsverdienst, also 45 Punkte. Seit Juli 2026 ergibt das 1.677,10 Euro Zahlbetrag. 3.000 Euro sind das 1,79-Fache davon. Wer in 45 Jahren auf 3.000 Euro kommen will, muss also jedes Jahr 79 Prozent mehr verdienen als der Durchschnitt. In Löhnen von 2026 sind das 7.743 Euro brutto im Monat.

Nach oben ist die Rechnung begrenzt. Rentenbeiträge zahlt man nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze, 2026 sind das 8.450 Euro im Monat. Was darüber liegt, zählt für die Rente nicht. Damit sind 2026 höchstens gut 1,95 Punkte im Jahr möglich.

Daraus folgt eine Mindestdauer. Wer allein aus seinem Gehalt 80,5 Punkte sammeln will und 2026 in Rente geht, braucht selbst dann mindestens 41 Jahre, wenn er jedes Jahr an der Grenze lag. Mit 40 solchen Jahren von 1986 bis 2025 bleibt der Zahlbetrag bei 2.937 Euro. Im Regelfall gibt es 3.000 Euro Zahlbetrag also nur nach Jahrzehnten nah an der Beitragsbemessungsgrenze. Ausnahmen sind Sonderwege wie die knappschaftliche Rentenversicherung der Bergleute oder eine aufgeschobene Rente.

Henning: 35 Jahre über der Grenze

In Hennings Arbeitszimmer stehen 45 Ordner mit Gehaltsabrechnungen, einer für jedes Berufsjahr. Die ersten zehn Jahre brachten ihm rund 11 Punkte. Ab 1990 lag sein Gehalt jedes Jahr über der Beitragsbemessungsgrenze, 35 Jahre lang. Gezählt hat nur der Teil bis zur Grenze, Beiträge zahlte er auch nur bis dahin.

Im Schnitt sind das 1,79 Punkte im Jahr. Hätte Henning 45 Jahre lang an der Grenze verdient, wären es rund 87,5 Punkte gewesen. Er hat davon 92 Prozent erreicht. Nach oben blieb also wenig Luft.

Berthold: 43 Jahre über der Grenze

Berthold kommt auf dieselben 80,5 Punkte, auf einem anderen Weg. Er fing Ende 1972 an, schon bald lag sein Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze, und so blieb es 43 Jahre lang bis zur Rente Anfang 2016. Der Dezember 1972 brachte 0,13 Punkte, die Jahre 1973 bis 2015 an der Grenze 80,38 Punkte, zusammen 80,51.

Henning kam mit 35 Jahren an der Grenze aus, Berthold brauchte 43. Den größeren Teil dieser acht Jahre erklären Hennings rund 11 Punkte aus den ersten zehn Berufsjahren: Ohne sie hätte auch Henning etwa 40,5 Jahre an der Grenze gebraucht. Die übrigen rund zweieinhalb Jahre macht die Grenze selbst. In den Siebzigern brachte ein Jahr an der Grenze nur etwa 1,5 bis 1,7 Punkte, von 2003 bis 2022 waren es jedes Jahr mehr als 2. Für 80,5 Punkte durfte sich Berthold kaum eine Lücke leisten.

Wie selten 3.000 Euro Zahlbetrag sind

Die Statistik der Rentenversicherung zählt den Bestand am 31. Dezember 2025. Damals lag der Rentenwert bei 40,79 Euro, die Erhöhung vom Juli 2026 ist darin noch nicht enthalten. Gezählt werden Altersrenten. Eine Witwenrente obendrauf zählt nicht mit, Pensionen stehen in einer anderen Statistik.

Ende 2024 waren es 31.634 Altersrenten. In einem Jahr hat sich die Zahl also fast verdoppelt. Ein Grund: 3.000 Euro sind eine feste Linie, und jede Rentenerhöhung schiebt Renten darüber. Direkt darunter, zwischen 2.700 und 3.000 Euro, lagen Ende 2025 noch 246.556 Altersrenten.

Henning und Berthold fehlen in der Zählung. Ende 2025 hatten beide etwa 2.885 bis 2.887 Euro Zahlbetrag. Erst die Erhöhung um 4,24 Prozent im Juli 2026 hat sie über die Linie gehoben. Heute dürften deshalb deutlich mehr Altersrenten über 3.000 Euro liegen, amtliche Zahlen dazu gibt es noch nicht.

Was nach der Steuer bleibt

Ganz behalten dürfen die beiden die 3.000 Euro nicht. Vom Zahlbetrag geht noch die Einkommensteuer ab, die Krankenkasse ist schon abgezogen. Gerechnet ist das Steuerjahr 2026 ohne Kirchensteuer. Beide sind alleinstehend, haben erwachsene Kinder und außer der gesetzlichen Rente kein Einkommen. Bis Juni 2026 lag ihre Rente noch beim alten Rentenwert, der Zahlbetrag betrug in diesen Monaten rund 2.878 Euro. Deshalb zählen für 2026 sechs Monate alter und sechs Monate neuer Rentenwert.

Eine Steuererklärung müssen beide abgeben, ihr Gesamtbetrag der Einkünfte liegt weit über dem Grundfreibetrag von 12.348 Euro. Warum Abgabepflicht und Steuer bei Rentnern zwei getrennte Fragen sind, erklärt der Beitrag Abgeben müssen oder zahlen müssen: Bei Rentnern sind das zwei Fragen.

Rechnet man ein volles Jahr mit 3.000 Euro Zahlbetrag und demselben Tarif, steigt die Steuer: bei Henning auf 3.999 Euro, rechnerisch bleiben dann 2.666,75 Euro im Monat, bei Berthold auf 3.536 Euro mit 2.705,33 Euro im Monat.

Warum Henning 459 Euro mehr zahlt

Gleicher Zahlbetrag, und Henning zahlt 459 Euro im Jahr mehr. Das macht der Rentenbeginn. Bei Rentenbeginn 2016 blieben 28 Prozent der Jahresrente im Jahr nach dem Rentenbeginn steuerfrei, bei Rentenbeginn 2025 nur 16,5 Prozent. Bei Berthold ist das die Jahresrente 2017, bei Henning die Jahresrente 2026.

Danach steht der steuerfreie Betrag in Euro fest. Jede regelmäßige Rentenanpassung ist voll steuerpflichtig. Ging der Altersrente eine Erwerbsminderungsrente voraus, zählt für den steuerfreien Anteil ein früheres Jahr. Das erklärt der Beitrag Erwerbsminderungsrente und Rentenfreibetrag. Wie stark das Jahr des Rentenbeginns die Steuer bei einer kleineren Rente verändert, rechnet der Beitrag Bei 1.800 Euro brutto entscheidet ein Datum im Rentenbescheid über 361 Euro Steuer im Jahr vor.

Sind bei Ihnen 3.000 Euro die Rente vor Abzügen, sieht es anders aus. Der Zahlbetrag liegt dann bei 2.629,50 Euro. Unter denselben Annahmen bleiben nach Kranken- und Pflegeversicherung und Steuer rechnerisch 2.393 Euro im Monat bei Rentenbeginn 2025 und 2.425 Euro bei Rentenbeginn 2016.

So messen Sie Ihren eigenen Abstand

Teilen Sie Ihre heutige Altersrente vor Abzügen durch 42,52 Euro. Haben Sie keinen Abschlag, keinen Zuschlag und keine knappschaftliche Rente, ergibt das Ihre Rentenpunkte. Wer noch arbeitet, bekommt ab 55 alle drei Jahre eine Rentenauskunft, deren Anlage die Punkte ausweist.

Für 3.000 Euro Zahlbetrag brauchen Sie 80,5 Punkte. Kinderlose zahlen 0,6 Prozentpunkte mehr Pflegebeitrag und brauchen deshalb rund 81. Jeder fehlende Punkt bedeutet 42,52 Euro weniger im Monat, vor Abzügen.

Wer die Rente nach der Regelaltersgrenze aufschiebt, bekommt für jeden Monat 0,5 Prozent mehr. Mit zwölf Monaten Aufschub sinkt der Bedarf deshalb von 80,5 auf rund 76 Punkte. Die gesammelten Punkte bleiben dabei gleich, sie werden nur höher bewertet.

Ein Satz über Fleiß

Henning und Berthold haben Jahrzehnte an der Obergrenze verdient und gehören damit zu einer kleinen Gruppe. Liegt Ihre Rente weit unter 3.000 Euro, sagt das nichts über Ihren Fleiß. Wer 45 Jahre lang genau den Durchschnitt verdient hat, kommt auf 1.677,10 Euro Zahlbetrag. Das sollten wir offen aussprechen, auch gegenüber unseren Kindern: Wer im Alter mehr will, muss selbst vorsorgen.

Stand: 6. November 2026. Henning und Berthold sind erfundene Personen, ihre Werdegänge sind Modellannahmen. Henning: 1980 bis 1984 je 0,9 Punkte, 1985 bis 1989 je 1,3 Punkte, 1990 bis 2024 stets an der Beitragsbemessungsgrenze, zusammen 80,56 Punkte, Rentenbeginn 1. Januar 2025 als besonders langjährig Versicherter. Berthold: Dezember 1972 und 1973 bis 2015 stets an der Beitragsbemessungsgrenze, zusammen 80,51 Punkte, Rentenbeginn 1. Januar 2016 als Regelaltersrente ohne Abschlag und ohne Zuschlag. Punkte je Jahr an der Grenze sind Beitragsbemessungsgrenze geteilt durch Durchschnittsentgelt (Anlagen 1 und 2 SGB VI, West), für 2026 mit dem vorläufigen Durchschnittsentgelt von 51.944 Euro. Die Steuerrechnung nimmt genau 3.000 Euro Zahlbetrag ab Juli 2026 an (80,496 Punkte), dazu: alleinstehend, erwachsene Kinder, nur gesetzliche Rente, pflichtversichert in der Krankenversicherung der Rentner, Eigenanteil 12,35 Prozent im ganzen Jahr 2026 (durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2,9 Prozent, Pflegeversicherung 3,6 Prozent), Rentenwert 40,79 Euro bis Juni und 42,52 Euro ab Juli 2026, seit Rentenbeginn nur regelmäßige Anpassungen, Werbungskosten-Pauschbetrag 102 Euro, Sonderausgaben-Pauschbetrag 36 Euro, Grundtarif 2026 nach Paragraf 32a EStG, keine Kirchensteuer, kein Solidaritätszuschlag. Steuerfreie Teile nach Paragraf 22 Nummer 1 Satz 3 Buchstabe a Doppelbuchstabe aa EStG aus der Jahresrente im Jahr nach dem Rentenbeginn, auf volle Euro gerundet. Die Zahlbeträge Ende 2025 sind mit dem Rentenwert 40,79 Euro und 12,15 Prozent Eigenanteil gerechnet (Zusatzbeitrag 2,5 Prozent). Die Werte für ein volles Jahr zu 3.000 Euro sind ein Modellwert mit dem Tarif 2026. Quellen: Deutsche Rentenversicherung, “Rentenversicherung in Zahlen 2026” (Stand 25. Juni 2026), Seiten 10, 13, 15 und 39; die Zahl für Ende 2024 aus der Ausarbeitung WD 6-3000-045/26 der Wissenschaftlichen Dienste des Bundestages, die die Ausgabe 2025 wiedergibt; Rentenwertbestimmungsverordnung 2026; Paragrafen 63, 64, 77, 82 und 109 SGB VI; BMF-Schreiben zur Besteuerung von Altersbezügen (Randziffern 217, 218, 224, 230 und 231); Paragraf 56 EStDV. Abweichung zum Video: Dort heißt es, beide hätten Ende 2025 rund 2.885 Euro Zahlbetrag gehabt. Das gilt genau für Berthold (2.885,06 Euro), mit Hennings 80,56 Punkten sind es 2.886,95 Euro. Hier steht deshalb 2.885 bis 2.887 Euro. Dieser Beitrag ist eine allgemeine Information und ersetzt keine Beratung im Einzelfall.